Personne n'est à l'abri des accidents de la vie, et leurs conséquences sont parfois lourdes pour les proches... Comment les protéger, et comment en particulier assurer l'avenir de ses enfants ?
Une assurance rente éducation est une forme de prévoyance qui permet de protéger ses enfants en cas de décès ou d'invalidité prolongée. Une rente est alors versée périodiquement aux enfants pour qu'ils puissent continuer leur éducation ou leurs études. On fait le point.
Qu'est-ce qu'une assurance rente éducation ?
Principe d'une assurance vie pour l'éducation
Quand un parent décède, l'assurance maladie verse une indemnité, mais elle est insuffisante pour compenser la perte de revenus. Une assurance rente éducation est une forme de contrat d'assurance vie qui permet, en cas de décès ou d'invalidité prolongée du titulaire du contrat, de verser une rente à un (ou à plusieurs) de ses enfants pour ne pas lui (ou leur) faire subir cette baisse de revenus et assurer son (ou leur) éducation.
Fonctionnement de la rente éducation
Une rente éducation est un capital versé en plusieurs fois :
- la rente peut être versée tous les mois ;
- elle peut aussi être versée tous les trimestres.
Cette rente doit financer les études des enfants du titulaire du contrat. Elle ne peut pas être utilisée à une autre fin.
Bon à savoir : vous pouvez choisir une rente éducation dans le cadre d'un PER ou PERP.
À noter : la loi Pacte (loi n° 2019-486 du 22 mai 2019) a créé un nouveau produit d'épargne retraite : le PER (plan d'épargne retraite) qui peut être individuel, d'entreprise collectif et d'entreprise obligatoire. Il remplace notamment le PERP, le PERCO, le PERE (article 83) et les contrats Madelin depuis le 1er octobre 2019. Ces produits ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Ils peuvent continuer à être alimentés par les épargnants ou bien être transformés en PER.
Caractéristiques de l'assurance rente éducation
Un contrat d'assurance rente éducation est un contrat volontaire. Le titulaire du contrat doit désigner parmi ses enfants le ou les bénéficiaires d'une rente éducation.
Cotisations au contrat d'assurance
Jusqu'à son décès ou son invalidité, le titulaire du contrat d'assurance vie verse des cotisations.
Le montant de ces cotisations varie selon plusieurs critères, parmi lesquels :
- la situation professionnelle du titulaire du contrat ;
- l'âge du titulaire du contrat et des enfants assurés ;
- le montant de la rente souhaitée ;
- la durée de la rente souhaitée.
Bon à savoir : plus le contrat est souscrit tôt, plus les primes à verser sont faibles.
Versement de la rente éducation
Au décès du titulaire du contrat de prévoyance, ou en cas d'invalidité prolongée qui ne lui permet plus d'assurer un niveau de revenus suffisant, une rente est versée à ses enfants pour la poursuite de leur éducation ou de leurs études.
Précisons quelques points :
- La rente éducation est versée jusqu'à un certain âge déterminé dans le contrat et uniquement en cas de poursuite des études.
Bon à savoir : la plupart des contrats offrent de verser une rente éducation aux enfants jusqu'à ce qu'ils aient 26 ou 28 ans et à condition qu'ils poursuivent leurs études.
- La rente peut être un montant fixe sur une période donnée ou bien être progressive.
Exemple : le montant de la rente versée à un enfant au lycée devient plus important quand cet enfant poursuit des études supérieures.
- Le montant de la rente est revalorisé tous les ans.
Exemple : la rente éducation peut être indexée sur l'inflation, sur le coût de la vie, etc.
Fiscalité d'une assurance rente éducation
Les rentes éducation sont totalement exonérées d'impôt.
Bon à savoir : si l'assurance rente éducation a été souscrite dans le cadre d'un contrat Madelin, la rente devient imposable. Mais les cotisations peuvent être déduites de l'impôt sur le revenu.
Pour en savoir plus :
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